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案例分析
農金村辦”讓農民足不出村享受金融服務
2018-08-17 農民日報 【字體:

  為增強農村金融的可得性,廣西壯族自治區田東縣立足當地實際,創造性地在村里建立“三農金融服務室”,借助這個設在農民身邊的金融服務室,實現了村級行政資源和金融服務的有機結合,破解了金融機構與農戶之間的信息不對稱、農戶金融知識缺乏、金融機構力量不足等問題,讓農戶足不出村就能獲得各項金融服務,打通了農村金融服務“最后一公里”。這一做法被當地同志形象地概括為“農金村辦”。

  一、主要做法

  2009年,田東縣在祥周鎮中平村設立了第一個“三農金融服務室”,開始探索“農金村辦”。2013年全面推開,在全縣167個行政村全部設立“三農金融服務室”,服務室成員由駐村干部、大學生村官、貧困村“第一書記”、村“兩委”、村里經濟能人組成,主要負責信用信息采集、貸款調查、還款催收、保險業務辦理、金融知識宣傳等,把原來需要到銀行柜臺才能辦理的業務前置到村一級。田東縣以“三農金融服務室”為平臺,在構建農村信用體系、完善支付體系、健全服務體系等方面,形成了獨具特色的農村金融改革“田東模式”。

  一是構建農村信用體系。田東縣2009年啟動農村社會信用體系建設,利用“三農金融服務室”入戶收集農戶信用資料,根據家庭勞動力數量、婚姻狀況、家庭責任感、人口素質和技能等指標,將農戶信用評定為A、AA、AAA三個等級,并張榜公布,且根據農戶信用變化情況實行動態調整。截至2016年末,全縣建立農戶信用信息電子檔案7.2萬戶,基本實現了應評盡評。“三農金融服務室”累計協助5.9萬農戶獲得免抵押、免擔保的小額貸款22.8億元。田東縣成為全國第一個“信用縣”,并獲得中國人民銀行授予的“全國農村信用體系建設示范區”稱號。

  二是完善農村支付結算體系。田東縣利用“三農金融服務室”廣泛布設銀行自助設備,截至目前共布放了154臺ATM機、2011臺POS機、249臺“桂盛通”電話支付終端,在廣西第一個實現了金融網點跨行資金匯劃鄉鄉通、ATM機鄉鎮全覆蓋、轉賬支付電話“村村通”。通過“三農金融服務室”的業務宣傳,共發行各種銀行卡93.90萬張,人均2.18張,個人網銀、短信通等服務方式得到廣泛使用,創建了廣西第一條銀行卡刷卡無障礙一條街、被中國人民銀行確定為“全國農村支付服務環境建設聯系點”。農民利用“三農金融服務室”,通過“一個小商鋪+一臺POS機+一根電話線”,足不出村就能轉賬、匯款、還款、繳費、余額查詢、小額存取款。隨著農村網絡設施的完善,農民越來越多地通過微信、支付寶等手機支付結算平臺完成相關業務,金融服務的效率和便捷度進一步提高。

  三是做實農村金融服務工作。為解決農民金融知識缺乏的問題,全縣各金融機構利用“三農金融服務室”每年開展不少于4次的“送資金、送信息、送金融知識”服務活動。結合實際,由村級金融服務室工作人員向農戶宣傳介紹各類金融產品、保險產品及其辦理流程等內容,幫助農戶計算存貸利率,分析貸款被拒絕的原因,手把手教會農戶自助機具的使用方法等,提高了農民利用金融資源發展生產、改善生活的能力。為提高金融服務的精準性和高效性,“三農金融服務室”根據農戶信用評級相關信息、貸款申請材料和實地調查情況及時向金融機構報告農戶貸款需求,提交相關申請材料,并監督貸款使用情況及農戶反饋的其他信息等,極大地減少了金融機構的工作成本。如朔良鎮那婁村是地處偏遠的貧困村,該村設立“三農金融服務室”后,按照“一村一品”的產業計劃,“三農金融服務室”向金融機構提出發放貸款支持該村發展柑橘種植產業。2009年以來,田東農商行通過服務室為該村農戶授信1850萬元,累計發放貸款2890萬元,發展柑橘產業5500畝,2014年該村順利實現脫貧目標。貸款余額由2009年的零元增長到2016年末的656萬元。

  四是健全有效監督約束機制。田東縣政府把推行“農金村辦”工作列入各鄉(鎮)的全年考核目標,將各鄉(鎮)通過“三農金融服務室”獲得的銀行貸款金額、貸款逾期率、被停牌的行政村數量等情況作為考核內容。“三農金融服務室”接受群眾、當地銀監部門、政府三方的監督,承諾收集信息及材料的真實性和準確性,對出現提供虛假信息及材料、隱瞞貸前調查真實情況、不依據調查情況出具調查意見等行為的,金融機構將停止與該行政村合作,并嚴格追究相關責任人責任。

  二、主要創新

  田東縣推出的“農金村辦”金融模式,依托“三農金融服務室”,形成了“金融機構+三農金融服務室+農戶”的服務模式,方便了農民,節省了金融機構的交易成本,真正實現了農村金融供需兩端的精準、便捷對接。這一模式創新點主要表現在三個方面。

  一是創新農村信用信息的采集方式和評價機制。“三農金融服務室”的充分參與,破解了制約農村信用體系建設的難題。“三農金融服務室”的成員本身就是農村基層的干部群眾,他們依托鄉里鄉親,使農戶信用信息采集的準確性和更新的及時性顯著增強。在信用評級方面,針對貧困戶收入資產較低的現狀,利用農村熟人社會的約束機制,科學設計包含了尊老愛幼、鄰里和睦、違法犯罪等道德品質指標,農戶的信用評級需張榜公示,農戶之間會相互比較。通過信用評級,促進了和諧鄉村建設。

  二是將各類金融業務辦理前置到村。過去由于受制于實施成本高、比較效益低等因素,金融機構的業務往往難以輻射到偏遠山區尤其是貧困山村。“三農金融服務室”作為金融機構與農戶的中介和橋梁,使得金融機構在低成本下就可以建立了一個“模擬網點”,延伸了金融機構觸角,農戶在村服務室就能辦理存貸款等金融業務,簡化了審批程序,提高了農民辦理業務的效率和方便程度,解決了金融機構人手少、工作面廣量大的問題,填補了農村金融服務的空白點,真正實現了農村金融需求兩端的便捷對接。

  三是實現了農村金融與行政資源有效結合。“農金村辦”模式充分調動和發揮基層行政資源優勢,促成金融資源與行政資源的有機融合。“三農金融服務室”作為基層政府統一搭建的平臺,通過基層干部群眾的廣泛參與,進一步增強了農村公共服務和政、銀、農、保之間的協調與合作,實現了政府主動作為、多方聯動、綜合發力的格局,同步推動了農村金融和行政管理的改革創新。

  三、試點成效

  田東“農金村辦”為農戶提供鄉土氣息的金融服務,有效將金融資源引向農村,增強了金融服務經濟功能,取得了明顯成效,主要表現在三個方面。

  一是農村貸款難問題有效緩解。“農金村辦”模式植根于農村基層,能充分利用當地信息資源進行信息篩選,監督和控制借貸農戶的貸前、貸中和貸后行為,小額信用貸款得到進一步推廣,農戶對金融資源的可得性明顯增強,農村貸款難得到有效緩解。全縣涉農貸款余額從2008年的15.37億元提高到2016年的72.57億元;農戶貸款覆蓋率從2008年的26%提高到2016年的90%;農戶貸款滿足率從2008年的35%提高到2016年的97.25%;農村金融機構不良貸款率由2008年的2.36%降低到2016年1.55%。

  二是農業主導產業日益壯大。在金融持續進入農業產業的激勵之下,田東縣農業主導產業不斷壯大,芒果、香蕉、甘蔗、火龍果等水果特色產業優勢凸顯,2016年水果種植面積達48.13萬畝,總產量39.43萬噸。“田東香芒”“田東香米”等知名品牌的經營成效顯著增強。

  三是金融扶貧成果顯著。在有效金融資源供給下,田東縣的脫貧攻堅實現了重大突破。貧困村貸款余額由2008年的5938萬元增長到2015年的2.19億元。2009年以來累計向1.2萬多戶貧困戶發放貸款5.7億元,其中2016年向3484戶貧困戶發放小額貸款1.68億元。金融扶貧增強了貧困人口自我“造血”功能,貧困人口由2008年的68014人下降到2016年的25511人,貧困發生率由2008年的19.08%下降到2016年的7.27%。農村改革試驗區辦公室供稿

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